保险发展问题及困难的现状
保险业作为我国金融体系的重要组成部分，在服务经济发展、保障民生、促进社会稳定等方面发挥着重要作用。近年来，我国保险业发展迅速，保费收入规模不断扩大，保险保障覆盖面不断提升。但是，保险业在发展过程中也面临着一些问题和困难，主要表现为以下几个方面：
一是保险渗透率和密度偏低。我国保险渗透率和密度与发达国家相比还有较大差距。2020年，我国保险渗透率为4.1%，保险密度为2026元，均低于世界平均水平。这表明，我国保险业还有很大的发展空间。
二是保险产品结构不合理。我国保险产品结构以短期保障型产品为主，长期储蓄型产品比重偏低。这与我国居民的风险保障需求不匹配，也与我国经济社会发展阶段不相适应。
三是保险公司偿付能力不足。近年来，随着保险业的快速发展，一些保险公司偿付能力不足的问题日益凸显。这主要原因是在保险监管方面存在一些缺陷，一些保险公司将投保人的保费用于经营活动，导致资金链断裂、偿付能力不足。
四是保险市场竞争无序。近年来，保险市场竞争日益激烈，一些保险公司为了争夺市场份额，不惜降低保费，甚至采取不正当竞争手段，扰乱了市场秩序。这不利于保险业的健康发展。
保险业如何脱困
针对保险业面临的问题和困难，需要采取以下措施脱困：
一是提高保险渗透率和密度。要提高保险渗透率和密度，需要加大保险宣传力度，让更多的人了解保险的作用和意义。同时，要健全保险保障体系，提高保险保障水平。
二是优化保险产品结构。要优化保险产品结构，需要大力发展长期储蓄型产品，满足居民的长期保障需求。同时，要创新保险产品，推出更多符合市场需求的保险产品。
三是提高保险公司偿付能力。要提高保险公司偿付能力，需要加强保险监管，严禁保险公司将投保人的保费用于经营活动。同时，要提高保险公司自身经营管理水平，提高抗风险能力。
四是规范保险市场竞争。要规范保险市场竞争，需要健全保险法律法规，严厉打击不正当竞争行为。同时，要加强保险行业自律，引导保险公司有序竞争。
